Nachricht vom 10.11.2022 
Schluss mit Finanzdruck: Wie sich Verbraucher vor der Schuldenfalle schützen
Energiekosten auf Rekordhoch, explodierende Lebensmittelpreise und teurer Kraftstoff: Der Lebensunterhalt wird immer teurer und die hohe Inflation verschärft die Situation für Verbraucher. Bei geringem Einkommen und fehlenden Rücklagen geraten Privathaushalte schnell in finanzielle Schieflage. Bei negativer Schufa wird sogar das Leihen von Geld eine Herausforderung. Doch es gibt Lösungen für eine kontrollierte Finanzsituation mit Planungssicherheit.
Inflationsrate bei +10,0 Prozent
Energiespartipps sind derzeit in aller Munde. Reicht das Einkommen aufgrund der rekordverdächtigen Lebenshaltungskosten nicht zur Deckung der monatlichen Ausgaben, hilft jedoch auch das sparsame Heizen wenig. Wie das Statistische Bundesamt online erklärt, lag die Inflationsrate im September 2022 bei +10,0 Prozent: „Die Inflationsrate hat sich damit nach +7,9 % im August 2022 sprunghaft erhöht und verweilt seit sieben Monaten oberhalb von 7 %.“ Für Oktober liegt das voraussichtliche Ergebnis bei +10,4 Prozent.
Viele Privathaushalte haben ihre Ersparnisse inzwischen aufgebraucht und keinen finanziellen Puffer mehr. Angesichts der hohen Inflation und weiter steigenden Energie- und Nahrungsmittelpreisen geraten viele gegenüber Gläubigern in Zahlungsverzug und das kann schnell zu einer Schuldenspirale führen.
Kredit statt Dispo – wie Fremdkapital kontrolliert helfen kann
Die teuerste Lösung zur Überbrückung finanzieller Engpässe ist der Dispositionskredit – kurz Dispo. Hier müssen Girokonto-Inhaber mit bis zu 14 Prozent Zinsen rechnen. Diejenigen, die ihr Konto dauerhaft überziehen, zahlen einen hohen Preis. Die günstigere Lösung ist ein Ratenkredit, weil die Zinsen hier weit unter zehn Prozent liegen. Dank der geringeren Kosten und der Planungssicherheit durch gleichbleibende monatliche Rückzahlungen sind derartige Verbraucherkredite eine attraktive Maßnahme gegen eine Verschuldung. Vorausgesetzt, die Monatsraten werden realistisch an die Einkommenssituation angepasst.
Kredite trotz negativem Schufa-Score
Inzwischen ist auch ein negativer Schufa-Score kein Ausschlusskriterium mehr für die Kreditvergabe. Während ein negativer Eintrag bei der Wirtschaftsauskunftei Schufa bei konventionellen Filialbanken in der Regel zum Kreditausschluss führt, gibt es einige digitale Alternativangebote, welche bei der Bonitätsprüfung potenzieller Kreditnehmer auch andere Faktoren einbeziehen.
Allerdings sollten Verbraucher bei Krediten, die ohne Schufa vergeben werden, vorsichtig sein. In der Regel handelt sich um unseriöse Angebote aus dem Ausland. Es gibt auch seriöse Alternativen, bei auxmoney z. B. können Verbraucher keine Kredite ohne, sondern trotz Schufa anfragen. Weil ein negativer Schufa-Eintrag auch bei ansonsten guter Bonität rasch entstehen kann, ist dieser beim genannten Kreditvermittler nicht allein ausschlaggebend. Negative Eintragungen bei der Wirtschaftsauskunftei werden bei der Vorprüfung der Bonität zwar berücksichtigt, ist die Kreditwürdigkeit ansonsten aber gegeben, haben Verbraucher realistische Chancen auf eine Kreditzusage.
Kreditsumme und Laufzeit bedarfsgerecht festlegen
In Vergleichsportalen können Verbraucher die monatliche Rate für die Tilgung und die Laufzeit auswählen. Zur Berechnung der idealen Monatsrate gilt es zunächst, die Gesamtkosten des Haushalts von den Einnahmen abzuziehen. Dabei sollten nicht nur Fixkosten wie Miete und Versicherungen einbezogen werden, sondern auch unvorhergesehene Ausgaben. Geht beispielsweise in zwei Monaten der Kühlschrank kaputt oder wird eine ungeplante Reparatur am Auto fällig, verwandelt sich das Abzahlen des Kredits in eine Mammutaufgabe. Ein monatlicher finanzieller Spielraum ist ein Muss, um Kredite möglichst sorgenfrei bedienen zu können. Im Zweifelsfall die Laufzeit etwas ausdehnen und die Rate verringern.
• Je länger ein Kredit läuft, desto mehr Zinsen werden gezahlt.
• Die Verlängerung der Laufzeit ist deshalb sorgfältig zu hinterfragen.
• Damit ein Kredit die finanzielle Situation langfristig verbessert und nicht verschlimmert, wird mithilfe einer realistischen Monatsrate sowie Laufzeit berechnet, wie viel Kredit sich Verbraucher tatsächlich leisten können.
• Reicht die errechnete Summe auf den ersten Blick nicht, gilt es, die entsprechende Investition nochmals kritisch zu prüfen.
• Womöglich lässt sich das notwendige Fremdkapital durch Preisvergleiche und alternative Lösungen verringern.
Achtung Restschuldversicherung!
Bei Krediten wird gerne eine ergänzende Restschuldversicherung verkauft. Dieser Versicherungsschutz hilft Verbrauchern wenig, ist aber kostspielig. Die Absicherung ist in zahlreichen Fällen ausgeschlossen und treibt die Kreditkosten unnötig in die Höhe.
Fazit
Ein Ratenkredit kann vor Verschuldung schützen. Voraussetzung ist, dass das Fremdkapital möglichst günstig beschafft wird und die Restschuld mit der monatlichen Tilgung kontinuierlich sinkt. Empfehlenswert sind Kredite mit kostenloser Sondertilgung, weil sie die außerplanmäßige Rückzahlung ermöglichen. Bleibt Geld übrig, lässt sich das Fremdkapital schneller zurückzahlen und Verbraucher sind früher schuldenfrei. (prm)
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